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刚刚,招财宝被勒令下架!债权转让招惹了谁? 招财宝

债权转让是平台提高流动性的一大产品功能,但因为债权债务关系复杂,也容易扩大债权逾期的影响范围。近日,包括招财宝在内的部分平台暂停债权转让功能,也有平台债权转让数量呈现上升态势。

在分析人士看来,债权转让作为网贷行业发展过程中的一种创新模式,在风险并不大的情况下,投资人间的债权转让并没有不合理性。而对于借款期限较长的借款标的,投资人可能会避而远之,这样可能会出现其他新的风险。

债权转让是指原债权人因个人原因急需资金,将在网贷平台出借的未到期项目转让给网贷平台其他用户的行为。债权转让能提高出借人资金的流动性,当用户需要流动资金时,可以通过出售名下拥有的符合相应条件的债权给其他投资人,从而完成债权转让,获得流动资金。

债权转让模式是网贷平台创新的一种工具,作用是解决网贷平台流动性的问题,可以帮助投资人在有资金需求时能够通过债权转让的形式出让持有的资产。

根据网贷之家以2017年6月100家有债权转让功能的平台为样本,分析不同平均借款期限的平台债权转让成交量占比分布的情况发现,平均借款期限1个月及以下的平台累计债权转让标的成交量占比仅为0.62%,而平均借款期限12个月及以上的平台累计债权转让标的成交量占比高达50.53%。

这也反映了平均借款期限较长的平台投资人为了资金流动性考虑更容易进行债权转让操作。

不过,因为债权债务关系复杂,也容易扩大债权逾期的影响范围。此前的“侨兴债”事件,在底层资产违约后,因为平台的变现功能,导致逾期范围被扩大。

正因为风险容易扩大,也有平台暂停了债转功能。包括招财宝在内的多家平台也暂停了个人间的债转。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,除了散标外,绝大多数网贷理财产品都包含个人投资者债权转让的设计,通过债权转让可以解决期限匹配问题,如活期类理财是通过实时债权转让实现随时退出,集合类理财也是通过债权转让将不同期限的借款标的组合成同一期限的定期理财产品。

在薛洪言看来,债权转让最怕出现债权逾期,这样会把从底层借款人到历次参与转让的投资者都卷入其中,债权债务关系复杂,也大大扩大了债权逾期的影响范围,某种程度上也是一种风险扩散。如果不出现逾期,原则上没有额外风险。

债转风险也引起了监管层的关注。今年6月广东省在互金平台交整改计划中,监管口头要求禁止网贷平台债权转让活动,这一要求让平台标的流动性受到较大影响。

不过,近日广东互金协会对“一对多”、“债权打包”和“线下转让”进行了禁止,这一规定使债权转让的方式相对降低了风险。网贷平台可设置债权转让专区,但只允许单个而非打包债权在平台转让。这也说明债权转让并未“一刀切”禁止,网贷平台债权转让活动暂存“一线生机”。

从债权转让的现有规模看,即使监管层真采取“一刀切”的方式禁止债权转让,对于整个网贷行业的影响也不会太大,但是债权转让作为网贷行业发展过程中的一种创新模式,在风险并不大的情况下,投资人间的债权转让并没有不合理性。而对于借款期限较长的借款标的,投资人可能会避而远之,这样可能会出现其他新的风险。

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